Cómo usar la calculadora
Junte dos cosas: un resumen de lo que tiene y las páginas de declaraciones (declarations pages) de su seguro de auto y de casa o inquilino. De su casa, use el valor neto: lo que vale menos lo que debe. De sus inversiones, use solo las que están fuera de cuentas de retiro.
Para el auto, escriba el límite de lesiones por accidente, que es el segundo número de sus límites. Para la casa, escriba el límite de responsabilidad personal (personal liability), a veces llamado Coverage E.
Cómo se calcula
La calculadora suma sus bienes y los compara con su límite más alto. Si los bienes pasan el límite, la diferencia es lo que podría quedar expuesto en una demanda grande. Luego redondea esa diferencia al siguiente millón, porque las pólizas paraguas se venden en esas cantidades.
Qué significa el resultado
- Bienes expuestos: si alguien le demanda por más que su límite, esa cantidad de lo que usted tiene podría estar en riesgo.
- Póliza paraguas sugerida: el tamaño, en millones redondos, que cubriría la diferencia. No es un precio ni una recomendación de compra.
- Sin bienes expuestos: sus límites actuales son mayores que sus bienes. Aun así, piense en su salario futuro: en algunos estados, una parte puede ser embargada por una deuda de una demanda.
Cómo se ve la protección en capas
| Capa | Qué paga | Cuándo entra |
|---|---|---|
| Responsabilidad civil del auto | Lesiones y daños que usted causa manejando | Primero, hasta su límite |
| Responsabilidad civil de la casa o inquilino | Lesiones y daños en su casa o por sus actividades | Primero, hasta su límite |
| Póliza paraguas | Lo que pasa los límites de abajo, y a veces otros reclamos | Después de que las pólizas de abajo pagan su límite |
| Sus bienes | Lo que no cubra ninguna póliza | Al final |
Reglas que cambian la respuesta
- Límites mínimos debajo de la póliza paraguas: las aseguradoras suelen pedir límites mínimos en el auto y en la casa. Esos mínimos varían; pregúntelos antes de pedir cotizaciones. Puede que tenga que subir sus límites de auto, lo que cambia lo que paga.
- Protecciones estatales: cada estado protege ciertos bienes de las demandas, como parte de su casa (homestead) o de su salario. Texas y Florida, por ejemplo, tienen protecciones amplias para la casa, pero las reglas son complicadas.
- Conductores jóvenes: un adolescente en la póliza aumenta el riesgo de un choque grave. Muchas familias revisan su póliza paraguas cuando un hijo empieza a manejar.
Errores comunes
- Usar el valor de la casa en vez del valor neto. Lo que debe al banco no es suyo.
- Sumar los límites de auto y casa. Solo uno pagará en la mayoría de los reclamos.
- Pensar que solo los ricos necesitan una. Un choque grave puede costar más que los límites de una familia de clase media.
- No subir los límites de abajo. La póliza paraguas puede no pagar si sus límites de auto son menores que lo que exige.
- Olvidar el salario futuro. No aparece en la calculadora, pero puede estar en juego.
Para revisar qué límites tiene en su auto y qué significan, lea tipos de cobertura de seguro de auto y compare con el seguro de auto mínimo por estado. Para ver qué pasa en un choque concreto con sus límites, use la calculadora de responsabilidad civil de auto.
¿Qué pasa en una demanda que pasa sus límites?
Imagine que causa un choque y la otra persona le demanda por más de lo que paga su seguro de auto. Su aseguradora paga hasta el límite y, en muchos casos, también paga a los abogados que lo defienden. Lo que el juez decida por encima del límite queda a su cargo. Para cobrarlo, la otra parte puede buscar sus cuentas de banco, sus inversiones, otras propiedades y, en algunos estados, una parte de su salario.
Con una póliza paraguas, esa parte que pasa el límite la paga la póliza paraguas, hasta su propio límite. Muchas pólizas paraguas también pagan la defensa legal. Por eso la pregunta útil no es “¿me van a demandar?”, sino “si me demandan por mucho, ¿qué tendría que pagar yo?”.
Cómo pedir una cotización
Pregunte a su aseguradora o agente: qué límites mínimos de auto y casa necesita, en qué cantidades vende la póliza paraguas, qué excluye y si cubre a todos los conductores de la casa. Pida el mismo tamaño de póliza a cada compañía para comparar de forma justa.
