Cách dùng công cụ
Công cụ cần ba con số. Giá trị xe là giá chiếc xe có thể bán được hôm nay, không phải giá bạn đã mua. Phí va chạm và toàn diện nằm trên trang tóm tắt hợp đồng (declarations page), thường ghi riêng từng phần cho từng xe; hãy cộng hai phần lại và đổi ra một năm. Khoản khấu trừ cũng ghi trên trang đó.
Nếu bạn có nhiều xe, hãy chạy công cụ cho từng chiếc. Thường chiếc xe cũ nhất trong nhà là chiếc nên xem lại trước.
Cách tính
Khi xe hư hoàn toàn, bảo hiểm thường trả giá trị thực tế của xe trừ khoản khấu trừ. Đó là số tiền tối đa có thể nhận. Công cụ chia phí một năm cho số tiền này để ra tỷ lệ phần trăm, và chia ngược lại để ra số năm phí cộng lại bằng số tiền đó.
Hai cách nhìn này nói cùng một điều. Tỷ lệ 10% tương đương khoảng 10 năm phí. Quy tắc của III so giá trị xe với 10 lần phí; công cụ dùng số tiền sau khoản khấu trừ, nên chặt hơn một chút. Cả hai đều chỉ là quy tắc ước lượng.
Ví dụ thứ hai: xe còn khá mới
Ví dụ minh họa, không phải báo giá. Một chiếc SUV 4 năm tuổi ở Lynnwood, Washington có giá trị khoảng $20,000. Phí va chạm và toàn diện là $1,000 một năm, khoản khấu trừ $500.
- Số tiền tối đa có thể nhận: $20,000 − $500 = $19,500.
- Tỷ lệ chi phí: $1,000 ÷ $19,500 = 5.1%.
- Số năm: $19,500 ÷ $1,000 = 19.5 năm.
Tỷ lệ dưới 10%, nên công cụ gợi ý giữ. Một vụ đụng xe nặng có thể tốn gần bằng 20 năm phí.
So sánh ba chiếc xe
| Xe | Giá trị | Khấu trừ | Phí mỗi năm | Tối đa có thể nhận | Tỷ lệ | Gợi ý |
|---|---|---|---|---|---|---|
| SUV 4 năm tuổi | $20,000 | $500 | $1,000 | $19,500 | 5.1% | Giữ |
| Sedan 12 năm tuổi | $8,000 | $1,000 | $1,000 | $7,000 | 14.3% | Xem lại |
| Xe rất cũ | $1,000 | $1,000 | $400 | $0 | — | Không có tiền trả |
Số liệu chỉ để minh họa.
Kết quả có nghĩa là gì?
- Giữ: phí còn nhỏ so với số tiền bạn có thể nhận. Bỏ lúc này có thể là tiết kiệm nhỏ cho rủi ro lớn.
- Xem lại: phí đã lớn so với số tiền có thể nhận. Hãy tự hỏi: nếu xe hư hoàn toàn ngày mai, tôi có đủ tiền mua xe khác để đi làm không? Nếu có, bỏ hai phần này có thể hợp lý. Nếu không, giữ có thể đáng dù tỷ lệ cao.
- Không có tiền trả: giá trị xe không hơn khoản khấu trừ, nên bảo hiểm gần như không trả gì khi xe hư hoàn toàn.
Bỏ va chạm và toàn diện không làm bạn vi phạm luật, vì luật chỉ bắt buộc trách nhiệm dân sự và đôi khi PIP hay UM/UIM. Xem bài bảo hiểm xe tối thiểu theo tiểu bang để biết tiểu bang của bạn đòi gì, và bài các loại bảo hiểm xe hơi để hiểu từng phần.
Quy định và tình huống làm thay đổi câu trả lời
- Xe trả góp hoặc thuê. Ngân hàng thường bắt buộc giữ cả hai phần. Hỏi ngân hàng trước khi đổi.
- UMPD. Ở một số tiểu bang, bảo hiểm tài xế không có bảo hiểm cho tài sản trả tiền sửa xe khi tài xế kia có lỗi mà không có bảo hiểm. Nó rẻ hơn va chạm nhưng che ít hơn.
- Chỉ giữ toàn diện. Toàn diện trả khi xe bị trộm, cháy, ngập hay đụng thú. Ở vùng hay mất trộm xe, một số người giữ toàn diện và bỏ va chạm.
- Giảm khoản khấu trừ hay tăng? Tăng khoản khấu trừ làm phí giảm nhưng cũng làm số tiền tối đa có thể nhận giảm. Thử công cụ tính khoản khấu trừ bảo hiểm.
Lỗi thường gặp
- Nhập giá mua thay vì giá trị hiện tại. Xe mất giá nhanh.
- Nhập cả phí trách nhiệm dân sự. Chỉ tính va chạm và toàn diện.
- Quên đổi phí 6 tháng ra một năm.
- Bỏ khi chưa có tiền dự phòng. Nếu không có xe thì không đi làm được, rủi ro lớn hơn con số.
- Bỏ khi xe còn nợ. Ngân hàng có thể mua bảo hiểm thay bạn với giá cao.
Có nên bỏ full coverage xe cũ là quyết định của riêng bạn. Công cụ chỉ giúp bạn nhìn rõ con số trước khi gọi đại lý.
