Cách dùng công cụ
Hãy gom mọi giấy tờ bảo hiểm vào một chỗ: hóa đơn bảo hiểm xe, trang tóm tắt hợp đồng nhà hoặc thuê nhà, giấy báo phí bảo hiểm nhân thọ và bất kỳ hợp đồng nào khác. Với mỗi khoản, đổi ra một năm. Hóa đơn 6 tháng thì nhân 2; trả hằng tháng thì nhân 12.
Thu nhập nên là tổng trước thuế của những người cùng chi tiêu chung. Trong nhiều gia đình người Việt, cha mẹ, con cái và ông bà cùng góp tiền nhà; hãy tính theo cách gia đình bạn thật sự chi tiêu.
Cách tính
Công cụ chỉ làm ba phép tính: cộng các khoản phí, chia 12 để ra trung bình mỗi tháng, và chia cho thu nhập để ra phần trăm. Không có hệ số ẩn và không có mức chuẩn. Kết quả hữu ích nhất khi bạn so với chính mình năm ngoái, hoặc khi xem khoản nào chiếm phần lớn nhất.
Ví dụ thứ hai: gia đình thuê nhà
Ví dụ minh họa, không phải báo giá. Một cặp vợ chồng trẻ thuê căn hộ ở Houston, thu nhập $50,000 một năm. Họ trả $1,800 cho bảo hiểm xe, $200 cho bảo hiểm người thuê nhà, $400 cho bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn và không có bảo hiểm khác.
- Tổng mỗi năm: $1,800 + $200 + $400 + $0 = $2,400.
- Mỗi tháng: $2,400 ÷ 12 = $200.
- Phần trăm thu nhập: $2,400 ÷ $50,000 = 4.8%.
Bảo hiểm xe chiếm 75% tổng phí ($1,800 ÷ $2,400). Đó là khoản nên so sánh báo giá trước.
So sánh hai gia đình
| Khoản | Gia đình ở San Jose | Cặp vợ chồng ở Houston |
|---|---|---|
| Thu nhập | $80,000 | $50,000 |
| Xe | $2,000 | $1,800 |
| Nhà hoặc thuê nhà | $1,500 | $200 |
| Nhân thọ | $600 | $400 |
| Khác | $300 | $0 |
| Tổng mỗi năm | $4,400 | $2,400 |
| Mỗi tháng | $366.67 | $200 |
| Phần trăm thu nhập | 5.5% | 4.8% |
Số liệu chỉ để minh họa, không phải mức trung bình.
Kết quả có nghĩa là gì?
Con số phần trăm không nói bạn trả “nhiều” hay “ít”. Một gia đình có nhà ở vùng động đất sẽ trả nhiều hơn một gia đình thuê nhà, và cả hai đều có thể đúng. Điều kết quả cho thấy rõ là khoản nào lớn nhất, để bạn biết bắt đầu xem lại từ đâu.
Khi xem lại, đừng chỉ nhìn giá. Hãy kiểm tra giới hạn, khoản khấu trừ và những gì được che. Bài các loại bảo hiểm xe hơi giải thích phần nào là bắt buộc và phần nào là tùy chọn. Bài cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ giúp bạn biết mình có đang mua quá ít hay quá nhiều.
Một mẹo đơn giản: ghi tổng mỗi năm vào cùng một tờ giấy hay bảng tính, kèm ngày gia hạn của từng hợp đồng. Năm sau, chạy lại công cụ và so hai con số. Nếu tổng tăng mà gia đình không đổi xe, không đổi nhà và không thêm người lái, đó là dấu hiệu nên hỏi lý do và xin thêm báo giá.
Yếu tố tiểu bang làm thay đổi con số
- Bảo hiểm xe. Mỗi tiểu bang có quy định riêng về cách công ty định phí. Ví dụ, Văn phòng Ủy viên Bảo hiểm Washington giải thích các yếu tố công ty dùng để tính phí xe ở Washington.
- Thiên tai. Gia đình ở vùng bão, lũ hay động đất có thể cần bảo hiểm riêng, như bảo hiểm lũ lụt qua NFIP hay bảo hiểm động đất qua CEA ở California. Những khoản này nên nằm trong ô “khác”.
- Bảo hiểm bắt buộc. Luật tiểu bang chỉ bắt buộc bảo hiểm xe (trừ New Hampshire). Bảo hiểm nhà thường do ngân hàng đòi, còn bảo hiểm người thuê nhà có thể do chủ nhà đòi.
Lỗi thường gặp
- Trộn phí 6 tháng và phí năm. Đổi hết ra năm trước khi nhập.
- Quên phí trong escrow. Bảo hiểm nhà trả qua ngân hàng vẫn là chi phí của bạn.
- Cắt bảo hiểm cần thiết để giảm phần trăm. Mục tiêu là được bảo vệ đúng với giá hợp lý, không phải phần trăm thấp nhất.
- So với gia đình khác. Mỗi nhà một hoàn cảnh.
- Không làm lại mỗi năm. Phí thay đổi ở mỗi kỳ gia hạn.
Sau khi tính ngân sách bảo hiểm gia đình, bước kế tiếp thường là xem có giảm giá nào bạn chưa dùng. Thử công cụ tính giảm giá bảo hiểm xe, và nếu bạn đang trả góp, xem công cụ so sánh trả góp và trả một lần.
