怎么用这个家庭保险预算计算器？
第一步是把家里所有的保险找齐。车险、屋主或租客保险、人寿保险通常比较容易想到；容易漏掉的是房贷公司从托管账户（escrow）里代缴的屋主保险、单独购买的洪水或地震保险，以及伞式责任险。第二步，把每一项保费换算成一年的金额：半年期车险乘以 2，按月付款乘以 12。第三步，分别填进对应的栏位，再填入家庭税前年收入。计算器会告诉您一年总共付多少、每月平均要准备多少，以及占收入的比例。
怎么算：为什么要换算成每月？
保险的付款周期各不相同：车险常常半年一期，屋主保险一年一期，人寿保险可能按月付款。如果只看各自的账单，很难看清全家一年到底花了多少。把所有保费加总成一年，再除以 12，就能得到一个可以直接放进家庭月预算的数字。即使某些保险是一年付一次，每月提前存出这部分钱，到期时也不会手忙脚乱。
第二个例子：租房家庭
结果代表什么？
结果只是一面“镜子”，让您看清自己的保险开支，并不说明这个比例是高还是低。我们不提供参考比例，因为没有官方或权威的标准，而且不同州、不同城市的保费差别很大。更有意义的做法是：
- 和自己去年的数字比较，看看哪一项涨得最多；
- 把每一项拆开，看看哪一项占比最大，优先比较这一项的报价；
- 检查保障是否仍然合适，例如家里多了驾驶人、房子装修了、孩子出生了。
| 保险类型 | 常见付款周期 | 换算成一年 | 容易漏掉的地方 |
|---|---|---|---|
| 车险 | 6 个月或 12 个月 | 半年期 × 2 | 家里每辆车、每份保单都要算 |
| 屋主或租客保险 | 12 个月 | 直接填 | 房贷托管账户代缴的部分 |
| 人寿保险 | 按月、按季或按年 | 按月 × 12 | 家里每位成员的保单 |
| 其他保险 | 多为 12 个月 | 直接填 | 洪水、地震、伞式责任险 |
各州差异会影响这个数字
保费高低和您住在哪里关系很大。各州的法定车险最低限额不同，有的州要求个人伤害保障（PIP），有的州允许用信用保险分数定价，有的州限制使用；沿海和野火多发地区的屋主保险可能更贵，或者需要另外购买洪水、地震保险。所以，不要把自己的比例和住在其他州的亲友直接比较。想了解车险保费由哪些因素决定，可以读美国车险保费怎么算；屋主保险的保障结构在美国房屋保险指南里有说明。
想降低保险开支，可以从这里开始
- 先比价：用同样的限额和自付额向几家公司要报价，再用保险报价对比表换算成一年比较。
- 问折扣：合买、安全驾驶、好学生、防盗装置等折扣，可以用保险折扣计算器看看叠加效果。
- 检查自付额：提高自付额通常能降低保费，但要确保出险时拿得出这笔钱。
- 检查旧车保障：车辆价值较低时，碰撞险和综合险是否还值得保。
- 检查人寿保险：定期寿险和终身寿险的保费差别很大，可以参考定期寿险和终身寿险区别，确认自己买的类型和保额符合需要。
把结果放进家庭预算的三个办法
算出每月平均保费以后，可以用下面任何一种方式把它落实到日常预算里：
- 开一个“保险专用”储蓄账户：每月发工资后，自动转入算出来的每月金额。到了一年一付或半年一付的时候，账户里已经存够钱，不会突然打乱当月开支。
- 把付款日期集中记录：在手机日历上标出每份保单的付款日和续保日，提前一个月提醒自己检查价格、比较报价。
- 顺便预留自付额：保费之外，出险时还要先付自付额。可以在同一个账户里多存一部分，直到存够车险和屋主保险中较高的那个自付额。
对于家里收入来源较多、或者有老人和孩子需要照顾的家庭，把保险开支单独列出来，也方便全家一起讨论哪些保障必须保留、哪些可以调整。
常见错误
- 漏掉托管账户代缴的屋主保险：它藏在房贷付款里，很容易忘记。
- 半年期保费没有乘以 2：会让车险开支少算一半。
- 把健康保险也算进来：健康保险的规则和补贴不同，最好单独做预算。
- 用比例和别人比较：各州、各家庭情况差异很大，比例没有统一标准。
- 为了降低比例而砍掉必要保障：例如把责任险降到州最低限额，可能让家庭承担更大的风险。
- 忘了人寿保险是长期支出：定期寿险和终身寿险往往要缴很多年，预算时要考虑未来收入变化后是否还付得起。
什么时候重新算？
每年续保前、买车或换车、买房或搬家、结婚、生孩子、孩子考到驾照时，都值得重新算一次。保险开支和家庭情况一起变化，定期检查才能让预算和保障都跟得上。对新移民家庭来说，刚来美国的头一两年，因为缺少本地驾驶记录和信用记录，保费可能偏高；随着记录建立，续保时可以重新比价，把新的数字填进来，看看开支是否有所下降。
