Cómo usar la calculadora
Primero, pida a su aseguradora o agente dos precios de la misma póliza: uno con deducible bajo y otro con deducible alto. Todo lo demás debe ser igual: coberturas, límites, conductores y carros. Si cambia algo más, la comparación ya no sirve.
Escriba los dos deducibles y las dos primas anuales. Si le dieron precios por seis meses, multiplíquelos por 2. Después escriba cada cuántos años hace usted un reclamo, más o menos. Si no tiene idea, pruebe varios números.
Cómo se calcula
La calculadora compara dos cosas: el dinero que ahorra seguro cada año (la prima más baja) y el dinero que podría pagar de más si reclama (la diferencia entre deducibles). Si el ahorro de varios años es mayor que esa diferencia, el deducible alto le deja dinero a favor.
Qué significa el resultado
| Resultado | Qué quiere decir | Qué puede hacer |
|---|---|---|
| A favor (resultado neto positivo) | El ahorro en la prima cubre el riesgo extra antes de su próximo reclamo | Considere el deducible alto si tiene ese dinero ahorrado |
| En contra (resultado neto cero o negativo) | Pagaría más de lo que ahorra si reclama con esa frecuencia | Quédese con el deducible bajo o pida otra opción intermedia |
| Sin ahorro | El deducible alto no baja la prima | No tiene sentido subirlo con esta aseguradora |
Un buen resultado en la calculadora no basta. La pregunta práctica es: ¿podría pagar el deducible alto mañana sin endeudarse? Si la respuesta es no, el ahorro en la prima puede salir caro.
Reglas que cambian la respuesta
- Deducibles por porcentaje: en zonas de huracán o granizo, muchas pólizas de vivienda usan un deducible igual a un porcentaje del límite de la casa. El Departamento de Seguros de Texas muestra que, en una casa asegurada por $150,000, un deducible de 5% equivale a $7,500, y que un daño de $6,500 al techo no recibiría ningún pago con ese deducible. Para esos casos use la calculadora de deducible por porcentaje.
- Deducible separado por cobertura: en auto, la cobertura contra choque y la cobertura amplia pueden tener deducibles distintos. Repita el cálculo para cada una. Si no sabe cuál es cuál, lea tipos de cobertura de seguro de auto.
- Contratos de préstamo: el banco o la financiera puede fijar el deducible máximo permitido.
Errores comunes
- Comparar precios con coberturas distintas. Si una opción también baja un límite, el ahorro no viene solo del deducible.
- Mezclar precios de 6 y de 12 meses. Convierta todo a precio anual.
- Olvidar los reclamos pequeños. Con un deducible alto, muchos daños pequeños quedan por su cuenta, y eso es parte del trato.
- Elegir un deducible que no puede pagar. El ahorro no sirve si el día del reclamo no tiene el dinero.
- No pedir opciones intermedias. A veces un deducible de $750 da casi todo el ahorro con menos riesgo.
El deducible se paga en cada reclamo
En el seguro de auto y de vivienda, el deducible no es anual como en muchos seguros médicos: se aplica a cada reclamo. El Departamento de Seguros de Texas lo explica con un caso simple: si tiene un accidente en febrero y otro daño en junio, la aseguradora resta el deducible en los dos reclamos. Por eso, si usted suele tener varios reclamos pequeños, el riesgo extra de un deducible alto se multiplica. En ese caso, escriba en la calculadora un número de años entre reclamos más bajo, por ejemplo 1 o 2, y vea cómo cambia el resultado. La misma guía dice que pasar de un deducible de $500 a uno de $1,000 puede ahorrar hasta un 20% de la prima (TDI, actualizada el 22 de junio de 2022), pero su ahorro real depende de su aseguradora.
Cuándo volver a hacer el cálculo
Repítalo en cada renovación, cuando cambie de carro o de casa y cuando su situación de ahorros cambie. La diferencia de precio entre deducibles también cambia con el tiempo. Para que la comparación sea justa entre aseguradoras, pida siempre el mismo deducible en todas las cotizaciones, como explicamos en cómo comparar cotizaciones de seguro.
Un dato sobre los reclamos y la prima
Hacer un reclamo puede afectar su prima en la renovación, según la aseguradora y el tipo de reclamo. Con un deducible alto, muchas personas pagan los daños pequeños de su bolsillo y no reclaman. Eso puede ser bueno o malo según el caso. El Departamento de Seguros de Texas tiene una guía en español sobre si su prima aumentará después de un reclamo; vale la pena leerla antes de decidir.
