Cómo usar la calculadora
Camine por su casa con el teléfono en la mano. En cada cuarto, piense en qué categorías entran sus cosas y cuánto costaría comprarlas nuevas hoy. No necesita ser exacto al dólar: lo importante es no olvidar categorías completas, como toda la ropa de la familia o todo lo de la cocina.
Escriba un número por casilla y ponga 0 donde no tenga nada. La calculadora suma todo y redondea hacia arriba a los $5,000 siguientes, porque las pólizas suelen venderse en cantidades redondas y porque casi todo el mundo olvida algo.
Si quiere entender todo lo que cubre una póliza de inquilino, no solo la propiedad, lea nuestra guía sobre qué cubre el seguro para inquilinos.
Cómo se calcula
Es una suma y un redondeo. Por ejemplo, $18,000 se convierte en $20,000; $20,001 se convierte en $25,000. Si sus joyas pasan de $1,500, aparece un aviso para que revise el sublímite de joyas, porque es uno de los huecos más comunes en estas pólizas.
Qué significa el resultado
El límite sugerido es la cantidad de cobertura de propiedad personal (personal property) que alcanzaría para reemplazar todo. No es una recomendación de compra ni un precio. Úselo para pedir cotizaciones con el mismo límite en cada aseguradora.
Costo de reemplazo o valor real en efectivo
| Tipo de pago | Qué paga | Ejemplo con un sofá de 5 años |
|---|---|---|
| Costo de reemplazo (replacement cost) | Lo que cuesta comprar uno parecido nuevo, menos el deducible | Un sofá nuevo de $1,200 → paga $1,200 menos el deducible |
| Valor real en efectivo (actual cash value) | Lo que valía el sofá al perderse, después de restar el desgaste | El mismo sofá vale $500 hoy → paga $500 menos el deducible |
Los números de la tabla son ilustrativos. Para ver la diferencia con sus propios números, use la calculadora de valor real en efectivo vs costo de reemplazo.
Reglas que cambian la respuesta
- Sublímites: como explica el Departamento de Seguros de Texas, algunas pólizas limitan el pago por efectivo, cosas del negocio, y joyas y relojes. Aunque su límite total sea alto, esas categorías pueden quedar cortas.
- Inundación y terremoto: no están cubiertos en una póliza estándar. La cobertura de contenido contra inundaciones se compra aparte, por ejemplo a través del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP).
- Compañeros de cuarto: normalmente sus cosas no están cubiertas si no aparecen en la póliza.
- Requisito del contrato de renta: algunos dueños exigen un límite mínimo de responsabilidad civil, que es distinto del límite de propiedad.
Errores comunes
- Usar lo que pagó hace años. Use el precio de hoy.
- Olvidar categorías completas, como la ropa de los niños, las herramientas o lo que guarda en el clóset.
- Creer que la póliza del dueño cubre sus cosas. La póliza del dueño cubre el edificio, no sus pertenencias.
- No guardar pruebas. Fotos, videos y recibos ayudan mucho en un reclamo. Guárdelos fuera de casa o en la nube.
- No preguntar por los sublímites de joyas, electrónicos caros o bicicletas.
¿Y la responsabilidad civil y los gastos de vivienda?
El límite que calcula esta herramienta es solo una parte de la póliza. Un seguro de inquilino típico tiene otras dos partes con sus propios límites:
- Responsabilidad civil (liability): paga si alguien se lastima en su casa o si usted daña algo de otra persona, por ejemplo si una fuga de su lavadora daña el apartamento de abajo. Este límite no tiene nada que ver con el valor de sus cosas. Lo eligen usted y, a veces, su contrato de renta.
- Gastos adicionales de vivienda (additional living expenses o loss of use): paga el hotel, la comida extra y otros gastos si un daño cubierto, como un incendio, no le deja vivir en su casa por un tiempo.
Cuando pida cotizaciones, anote los tres límites: propiedad personal, responsabilidad civil y gastos adicionales. Si una oferta es más barata, revise si alguno de esos límites es más bajo. Así compara pólizas parecidas y no se lleva sorpresas el día del reclamo.
Qué hacer si su total es muy bajo
Si el total le da menos de $10,000, no quiere decir que no necesite seguro. Muchas personas descubren que sus cosas valen más de lo que pensaban cuando hacen la cuenta. Y aunque sus cosas valgan poco, la responsabilidad civil de la póliza puede ser lo más valioso: una demanda por una persona lastimada en su apartamento puede costar mucho más que todos sus muebles.
Guarde su inventario
Lo que escribió aquí es la base de un inventario. El Departamento de Seguros de Texas recomienda actualizar la lista cada vez que haga compras grandes. Cuando compare pólizas, pida el mismo límite y el mismo deducible en todas; le explicamos cómo en cómo comparar cotizaciones de seguro.
