Cách dùng công cụ
Hãy chọn một món đồ hoặc một phần của căn nhà, ví dụ mái nhà, máy lạnh, TV hay bộ sofa. Nhập chi phí mua mới hoặc làm lại hôm nay, không phải giá bạn đã trả. Sau đó nhập món đồ đã bao nhiêu tuổi và thường dùng được bao lâu.
Tuổi thọ là phần khó nhất. Nếu không chắc, hãy hỏi thợ hoặc người bán, hoặc thử vài con số để thấy kết quả thay đổi. Cuối cùng, nhập khoản khấu trừ trên trang tóm tắt hợp đồng (declarations page).
Cách tính
Công cụ chia tuổi cho tuổi thọ để biết món đồ đã “dùng hết” bao nhiêu phần, rồi nhân với chi phí thay mới để ra khấu hao. Giá trị thực tế là phần còn lại. Mỗi cách trả đều trừ khoản khấu trừ, và không bao giờ âm. Chênh lệch giữa hai số tiền nhận cho thấy giá trị của việc có hợp đồng theo chi phí thay mới cho món đồ đó.
Đây là cách tính đơn giản. Công ty bảo hiểm có bảng khấu hao riêng và có thể tính khác.
Ví dụ thứ hai: đồ đạc của người thuê nhà
Ví dụ minh họa, không phải báo giá. Một người thuê căn hộ ở San Jose bị trộm mất một TV. TV mới tương tự giá $2,000. TV cũ đã 4 năm tuổi, tuổi thọ ước tính 5 năm. Khoản khấu trừ $500.
- Khấu hao: $2,000 × 4 ÷ 5 = $1,600.
- Giá trị thực tế: $2,000 − $1,600 = $400.
- Nhận theo ACV: $400 − $500 = âm, nên $0.
- Nhận theo chi phí thay mới: $2,000 − $500 = $1,500.
- Chênh lệch: $1,500.
Với hợp đồng theo ACV, người này không nhận được gì cho chiếc TV. Với hợp đồng theo chi phí thay mới, họ nhận $1,500 để mua TV mới.
So sánh ba món đồ
| Món đồ | Thay mới | Tuổi / tuổi thọ | Khấu hao | ACV | Nhận theo ACV | Nhận theo RCV | Chênh lệch |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Mái nhà | $20,000 | 10 / 25 năm | $8,000 | $12,000 | $11,000 | $19,000 | $8,000 |
| TV | $2,000 | 4 / 5 năm | $1,600 | $400 | $0 | $1,500 | $1,500 |
| Sofa | $3,000 | 12 / 10 năm | $3,000 | $0 | $0 | $2,500 | $2,500 |
Khoản khấu trừ: $1,000 cho mái nhà, $500 cho TV và sofa. Sofa đã vượt tuổi thọ, nên khấu hao bị giới hạn ở 100%. Số liệu chỉ để minh họa.
Kết quả có nghĩa là gì?
Chênh lệch lớn nghĩa là hợp đồng theo chi phí thay mới có giá trị lớn với món đồ đó. Đồ càng cũ, chênh lệch càng lớn. Với người thuê nhà có nhiều đồ dùng lâu năm, hợp đồng theo ACV có thể trả rất ít khi có trộm hoặc cháy. Bài bảo hiểm người thuê nhà giải thích cách hỏi về hai loại này.
Nếu bạn chưa biết tổng giá trị đồ đạc, hãy dùng công cụ ước tính bảo hiểm thuê nhà trước.
Quy định tiểu bang và chương trình
- Bảo hiểm lũ lụt. Theo III (truy cập tháng 10 năm 2026), bảo hiểm lũ lụt cho đồ đạc chỉ có theo giá trị thực tế.
- Tài liệu tiếng Việt. Sở Bảo hiểm California có tờ thông tin bảo hiểm nhà ở bằng tiếng Việt (Biểu mẫu 5920), giải thích các loại chi trả.
- Quy định về khấu hao. Một số tiểu bang có luật về cách công ty được tính khấu hao, ví dụ có được khấu hao tiền công hay không. Hãy hỏi Sở Bảo hiểm tiểu bang nếu thấy số tiền bồi thường quá thấp.
- Mái nhà. Một số hợp đồng nhà trả mái nhà theo ACV. Hướng dẫn bảo hiểm nhà của Sở Bảo hiểm Texas có ví dụ mái nhà so sánh hai cách trả, và cho biết với hợp đồng theo chi phí thay mới, bạn thường nhận hai lần: ACV trước, phần còn lại sau khi đã thay.
Lỗi thường gặp
- Nhập giá đã mua thay vì giá mới hôm nay.
- Nghĩ “thay mới” là trả hết ngay. Thường bạn phải sửa hoặc mua lại trước.
- Không lưu hóa đơn và hình ảnh. Bằng chứng tuổi và tình trạng giúp bạn thương lượng khấu hao.
- Quên khoản khấu trừ. Với đồ nhỏ và cũ, ACV có thể thấp hơn khoản khấu trừ.
- Không hỏi bảng khấu hao. Bạn có quyền hỏi công ty cách họ tính.
Hãy dùng công cụ tính giá trị thực tế ACV và khấu hao khi chọn hợp đồng, không chỉ khi đã có thiệt hại. Để hiểu cách các phần của bảo hiểm xe trả theo giá trị thực tế khi xe hư hoàn toàn, xem bài các loại bảo hiểm xe hơi.
