Công cụ này giúp gì cho bạn?
Khi mua bảo hiểm nhà (homeowners insurance), câu hỏi lớn nhất là: mua bảo hiểm nhà chính bao nhiêu là đủ? Câu trả lời đúng là chi phí xây lại căn nhà, không phải giá bạn mua nhà và không phải giá nhà đang rao bán trong khu. Giá thị trường có cả giá đất, trường học và vị trí. Khi nhà cháy, đất vẫn còn, nhưng bạn phải trả tiền thợ, vật liệu và giấy phép để dựng lại.
Nhiều gia đình người Việt ở San Jose, Orange County hay Houston mua nhà từ lâu, khi giá còn thấp. Nếu mức bảo hiểm nhà chính không được tăng theo giá xây, gia đình có thể thiếu tiền khi cần xây lại. Công cụ này cho bạn một con số để hỏi lại đại lý.
Cách dùng công cụ
- Nhập diện tích nhà. Dùng diện tích có ở được, thường ghi trong giấy tờ mua nhà hay hồ sơ thuế của quận (county).
- Nhập chi phí xây lại mỗi square foot. Đây là bước quan trọng nhất, và công cụ không đoán thay bạn. Hãy gọi một nhà thầu (contractor) ở địa phương, hỏi người quen làm thầu xây dựng, hoặc xin công ty bảo hiểm bản ước tính chi phí thay mới.
- Nhập phần trăm cao cấp nếu nhà có vật liệu đắt hơn bình thường.
- Nhập chi phí xây lại garage tách rời, hàng rào, nhà kho, cổng sắt hay chòi ngoài vườn.
- So kết quả với trang tóm tắt hợp đồng của bạn.
Cách tính
Công cụ nhân diện tích với chi phí mỗi square foot, rồi cộng phần cao cấp. Sau đó nó lấy 10% của con số này làm mức công trình phụ thường có. Nhiều hợp đồng đặt Coverage B theo tỷ lệ này, nhưng đây là cách đặt phổ biến chứ không phải luật. Cuối cùng, nó so chi phí xây lại công trình phụ bạn nhập với mức 10% đó để xem có thiếu không.
Ví dụ thứ hai: công trình phụ bị thiếu
Kết quả nghĩa là gì?
- Chi phí xây lại ước tính là con số để so với Coverage A trên trang tóm tắt hợp đồng. Nếu Coverage A thấp hơn nhiều, hãy hỏi đại lý vì sao.
- Mức công trình phụ thường có là mức bạn có thể có nếu hợp đồng đặt Coverage B ở 10%.
- Phần thiếu cho biết bạn có thể cần tăng Coverage B. Nếu là $0, mức thường có có vẻ đủ cho những gì bạn nhập.
Kết quả không cho biết phí bảo hiểm (premium). Mỗi công ty tự tính phí.
| Loại bảo hiểm | Trả cho cái gì | Ví dụ |
|---|---|---|
| Coverage A: nhà chính (dwelling) | Căn nhà và phần dính liền | Mái, tường, bếp, garage dính liền |
| Coverage B: công trình phụ (other structures) | Công trình không dính vào nhà | Garage riêng, hàng rào, nhà kho |
| Coverage C: tài sản cá nhân (personal property) | Đồ đạc bên trong | Bàn ghế, quần áo, máy tính |
| Coverage D: mất khả năng sử dụng (loss of use) | Chi phí ở nơi khác khi nhà không ở được | Tiền khách sạn, tiền thuê tạm |
Quy định tiểu bang và chương trình có thể thay đổi kết quả
- Mức tối thiểu so với chi phí thay mới. Sở Bảo hiểm Texas cho biết đa số công ty yêu cầu bạn bảo hiểm nhà ít nhất 80% chi phí thay mới, và một số yêu cầu 100% (truy cập tháng 10 năm 2026). Hỏi công ty của bạn dùng mức nào.
- Chi phí thay mới hay giá trị thực tế. Hợp đồng chi phí thay mới (replacement cost) trả theo giá làm mới hôm nay. Hợp đồng giá trị thực tế (actual cash value) trừ hao mòn, nên bạn nhận ít hơn. Xem thêm ở công cụ tính giá trị thực tế và khấu hao.
- Gió bão và động đất. Ở vùng ven biển, khoản khấu trừ gió bão thường tính theo phần trăm của Coverage A, nên Coverage A càng cao thì khoản khấu trừ tính ra tiền càng lớn. Thử công cụ tính khoản khấu trừ theo phần trăm.
- Lũ lụt không nằm trong bảo hiểm nhà thường; cần hợp đồng riêng.
Lỗi thường gặp
- Dùng giá mua nhà hoặc giá thẩm định của ngân hàng. Hai số này có cả giá đất.
- Lấy số mỗi square foot từ tiểu bang khác. Chi phí xây khác nhiều giữa các vùng.
- Quên phần đã sửa sang. Bếp mới, phòng mới hay sàn gỗ làm chi phí xây lại tăng.
- Quên công trình phụ. Hàng rào dài và garage riêng có thể vượt mức 10%.
- Không xem lại mỗi năm. Giá nhân công và vật liệu thay đổi.
Nếu bạn đang thuê nhà, bạn không cần Coverage A; hãy đọc bảo hiểm người thuê nhà chi trả những gì. Nếu bạn đang trả nợ nhà, hãy tính cả cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ để gia đình giữ được căn nhà.
