住在加州、纽约、新泽西或华盛顿州？请先看这里

很多华人家庭住在自办医保市场的州，这些州的计划不在本工具里。原因是：本工具用的是 HealthCare.gov 背后的 CMS 公开数据，而这些州有自己的网站、自己的计划清单和自己的开放投保日期。输入这些州的邮编，工具会直接显示该州官方市场的链接。

州官方医保市场本工具能否列出计划
加州Covered California（有中文页面）不能，显示链接
纽约州NY State of Health不能，显示链接
新泽西州Get Covered New Jersey不能，显示链接
华盛顿州Washington Healthplanfinder不能，显示链接
宾夕法尼亚州Pennie不能，显示链接
伊利诺伊州Get Covered Illinois不能，显示链接
马萨诸塞州Massachusetts Health Connector不能，显示链接
德州、佛州等使用 HealthCare.gov 的州HealthCare.gov能

上表只列出华人较多的部分州，完整名单以 HealthCare.gov 的“The Marketplace in your state”页面为准。根据 HealthCare.gov，俄勒冈州从 2027 年保险起也改为自办市场。德州、佛州等州使用 HealthCare.gov，可以直接查询。

自办市场的州，保费补贴仍按联邦规则计算，所以您仍然可以用奥巴马医保补贴计算器估算大致补贴；有些州还另有州政府补助，以本州市场为准。

怎么使用奥巴马医保计划查询？

从邮编开始。计划和价格按县设定，如果邮编跨县，工具会请您选一个。然后填写家庭情况：

  1. 收入：投保年度预计的家庭收入，不是去年的。可以从上一年报税表上的调整总收入开始，再按加薪、换工作或生意好坏调整。
  2. 人员：每个需要保险的人和年龄。吸烟的请勾选，很多州的保险公司对吸烟者收费更高。
  3. 怀孕：有人怀孕请勾选，这可能改变此人的 Medicaid 或 CHIP 资格。
  4. 公司保险：有人能拿到负担得起的公司保险，请勾选。

点击显示计划后，每个计划会列出扣除补贴前后的月保费、自付额、年度自付上限、金属等级、计划类型和质量评级。

结果怎么看？

扣除补贴后的保费最吸引眼球，但它只是成本的一半。保费低的计划，自付额往往很高。请把三个数字放在一起看：

数字含义为什么重要
补贴后月保费不管看不看病，每月都要付全年固定成本（× 12）
自付额计划分担大部分费用前，您先付的金额有些看病需要的一年的成本
年度自付上限网络内承保服务一年最多付多少看大病那一年的最坏情况

铜级、银级、金级、白金级怎么分担这些费用，请读奥巴马医保金属等级指南。

HMO、PPO、EPO、POS 有什么区别？

  • HMO：通常必须在网络内看病，看专科可能要转诊。
  • PPO：可以看网络外医生，但费用较高。
  • EPO：除急诊外不保网络外，但通常不需要转诊。
  • POS：介于两者之间，有转诊时网络外也可能受保。

第二个例子

哪些因素会改变结果？

  • 收入：收入越高，自付份额越高，补贴越少。2026、2027 年收入超过 400% FPL 就没有补贴，因为增强补贴已在 2025 年后到期。详见奥巴马医保补贴指南。
  • 年龄：年龄越大保费越高，基准计划也越贵，所以年长者的补贴往往更多。
  • 县：基准计划和可选计划每个县都不同。
  • 移民身份：根据 HealthCare.gov，从 2027 年 1 月 1 日起，合法居留移民中只有绿卡持有人、古巴或海地入境者和 COFA 移民能拿补贴。工具不审核身份，显示的补贴可能高于您实际能拿到的。
  • 分摊费用减免：收入在 100% 到 250% FPL 的人，选银级计划可以享受更低的自付额和共付额。

什么时候可以投保？

随时都可以浏览，但只有在开放投保期或特殊投保期才能投保。HealthCare.gov 的 2027 年开放投保期是 2026 年 11 月 1 日到 2027 年 1 月 15 日；12 月 15 日前选好计划，1 月 1 日生效（HealthCare.gov，2026 年 10 月 18 日核对）。联邦法院在 2026 年 6 月 12 日撤销了原本要把截止日提前到 12 月 15 日的规定。自办市场的州有各自的日期，例如 Covered California 到 1 月 31 日。

比较计划时要问自己的问题

列表里的计划可能有一百多个，先用筛选缩小范围，再逐个问自己下面几个问题：

  1. 我常看的医生在不在网络里？ 很多华人家庭习惯看会讲中文的家庭医生或专科医生。打开计划的医生名录搜索医生名字，最好再打电话到诊所确认他们接受这个计划。
  2. 我长期吃的药在不在药品目录里？在哪一档？ 同一种药在不同计划里的共付额可能差很多。
  3. 常去的医院在不在网络里？ 急诊在网络外也受保，但住院、手术最好在网络内。
  4. 需要转诊吗？ HMO 看专科常要家庭医生转诊，PPO 一般不用，但保费往往较高。
  5. 最坏情况我付得起吗？ 看年度自付上限，确认家里的应急金够不够。
  6. 能不能搭配 HSA？ 如果想用健康储蓄账户存钱，可以用“可搭配 HSA”筛选。

把最后剩下的两三个计划勾选出来并排比较，按“平静的一年”和“看大病的一年”各算一次全年总成本，选择就清楚多了。

常见错误

  • 用去年的收入。 补贴按投保年度的预计收入计算。
  • 漏掉家庭成员。 报税表上的每个人都要算，即使他们不需要保险。
  • 只看保费。 也要看自付额和年度自付上限。
  • 不查医生网络。 投保前打开医生名录和药品目录，确认常看的医生在不在。
  • 住在自办市场的州却在 HealthCare.gov 上找计划。 请直接去本州市场。

相关工具

只想估算补贴和 CSR 资格，用奥巴马医保补贴计算器；想知道收入是贫困线的百分之几，用联邦贫困线计算器。需要中文帮助，可以拨打 HealthCare.gov 的 1-800-318-2596，要求中文传译员。