怎么使用联邦贫困线计算器？
只需要三个答案：
- 州。 本土 48 州和华盛顿特区用同一套标准，阿拉斯加和夏威夷有自己的、较高的标准。
- 家庭人数。 医保市场按报税家庭算：您、配偶和报税受抚养人。
- 年收入。 填全家预计的税前年收入，按修正后调整总收入（MAGI）计算。
结果是收入占联邦贫困线的百分比。200% 的意思是您的收入是对应贫困线的两倍。
这个计算器适用于所有州，包括加州、纽约、新泽西和华盛顿州这些自办医保市场的州，因为贫困线是联邦统一的（阿拉斯加、夏威夷除外）。不过，这些州的计划和州政府补助需要到本州医保市场查询，奥巴马医保计划查询工具只能列出使用 HealthCare.gov 的州的计划。
常见的 FPL 门槛代表什么？
医疗项目常用几个门槛。下表是 2026 年 10 月 18 日的一般规则：
| 占 FPL 百分比 | 一般含义 |
|---|---|
| 低于 100% | 没有奥巴马医保补贴。扩大 Medicaid 的州可能符合 Medicaid；未扩大的州，有些成年人会落入保障缺口。 |
| 不超过 138% | 扩大 Medicaid 的州里成年人的常见上限（加州 Medi-Cal，俗称“白卡”）。 |
| 100% 到 150% | 保费补贴，加上银级计划 94% 的 CSR。 |
| 150% 以上到 200% | 保费补贴，加上银级计划 87% 的 CSR。 |
| 200% 以上到 250% | 保费补贴，加上银级计划 73% 的 CSR。 |
| 250% 以上到 400% | 只有保费补贴。 |
| 高于 400% | 2026、2027 年没有保费补贴，因为增强补贴在 2025 年后到期。 |
来源：HealthCare.gov、IRS 和 45 CFR 156.420。儿童和孕妇往往在更高收入下也能拿 Medicaid 或 CHIP，各州不同。
2026 年贫困线的常用门槛金额
以下按 HHS 2026 年贫困指引（本土 48 州和华盛顿特区，2026 年 1 月 15 日联邦公报）计算，适用于 2027 年的市场保险，一般也适用于 2026 年内的 Medicaid 和 CHIP 判断。
| 家庭人数 | 100% | 138% | 150% | 200% | 250% | 400% |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $15,960 | $22,025 | $23,940 | $31,920 | $39,900 | $63,840 |
| 2 | $21,640 | $29,863 | $32,460 | $43,280 | $54,100 | $86,560 |
| 3 | $27,320 | $37,702 | $40,980 | $54,640 | $68,300 | $109,280 |
| 4 | $33,000 | $45,540 | $49,500 | $66,000 | $82,500 | $132,000 |
八人以上每多一人，100% 的金额加 $5,680。阿拉斯加一个人的 100% 金额是 $19,950（八人以上每人加 $7,100）；夏威夷是 $18,360（八人以上每人加 $6,530）。
2026 年市场保险则用 2025 年标准：根据 HealthCare.gov，一个人 $15,650，四口之家 $32,150。
第二个例子：夏威夷的单身人士
用哪一年的贫困线？
这是最容易搞混的地方，两类项目用法不同：
- 医保市场补贴（保费补贴和 CSR）：用投保年度前一年的贫困线。HealthCare.gov 说明，用上一年的标准计算下一年的市场补贴。所以 2027 年的计划用 2026 年标准。
- Medicaid 和 CHIP：一般用当年的贫困线和您当前的月收入，所以数字可能在年中更新。
本工具使用的 CMS API 按 CMS 为该投保年度使用的标准计算。
为什么年内百分比会变？
百分比准不准，取决于收入估得准不准。加薪、换工作、加班、配偶的收入、自雇或开店的利润、失业，都会让它变化。医保市场按全年收入计算，所以 10 月的变化也会影响全年补贴，在报税时对账。从 2026 税务年度起，IRS 表示多领的预付补贴要全额退还，如果年底百分比超过 400%，当年预领的补贴要全部退回。
家庭变化也一样。生孩子、结婚、离婚都会改变家庭人数和对应的贫困线；多一个孩子，贫困线提高，百分比就下降。发生这些变化时，请通知医保市场，并重新算一次。
华人家庭常见的收入情况怎么算？
很多华人家庭的收入来源比较多样，计算前可以先对照下面几点，具体请以报税结果为准，必要时咨询报税专业人士：
- 夫妻一方没有工作。 已婚夫妇一般合并报税，家庭人数和收入都按两个人合计。
- 自雇、开餐馆或做小生意。 按扣除经营费用后的净利润计入，而不是营业额。
- 房租收入。 出租房屋的净租金收入一般计入调整总收入。
- 海外收入。 HealthCare.gov 说明，MAGI 包括未纳税的海外收入，所以在美国以外的工资或经营收入也可能要算进去。
- 父母来美同住。 父母不在您的报税表上，一般不计入您的家庭人数；他们是否能买保险，要看自己的身份和收入。
- 留学生和刚来美国的人。 是否需要报美国税、按什么身份报税，会影响能否拿补贴，请先确认报税身份。
算出百分比后，别忘了收入只是条件之一，移民身份和有没有公司保险也会影响资格。如果家里的情况比较复杂，例如一部分人有绿卡、一部分人持签证，可以拨打 HealthCare.gov 的中文传译热线，或找当地免费的导航员（Navigator）帮忙填写申请。
常见错误
- 只算需要保险的人。 要算整个报税家庭。
- 填税后到手的钱。 要填税前收入。
- 填了月收入。 计算器要的是全年金额。
- 以为 138% 到处适用。 不是每个州都扩大了 Medicaid，儿童和孕妇的标准往往更高。
- 以为符合收入标准就一定有补贴。 移民身份、公司保险等也会影响资格。根据 HealthCare.gov，从 2027 年 1 月 1 日起，合法居留移民中只有绿卡持有人、古巴或海地入境者和 COFA 移民能拿市场补贴。
拿到结果后怎么做？
收入在 100% 到 400% 之间，用奥巴马医保补贴计算器估算补贴，再用计划查询工具比较计划。收入在 100% 到 250% 之间，选等级前请读奥巴马医保金属等级指南，了解为什么银级最值得先看。奥巴马医保补贴指南则解释 400% 悬崖和报税对账。需要中文帮助，可以拨打 HealthCare.gov 的 1-800-318-2596，要求中文传译员。
