怎么用这个房屋重建成本计算器？
先准备两样东西：房屋的居住面积，以及当地每平方英尺的重建成本。面积可以在房产税单、估价报告或购房文件上找到；重建成本最好直接问当地的建筑商、承包商，或请保险公司按您的房屋情况做一次重置成本估算。如果厨房、浴室、地板、门窗的用料明显比一般房子好，就加一个装修百分比。最后，把独立车库、围栏、棚屋等不与主屋相连的建筑的重建费用加起来，填入最后一栏。
算出来的“估算重建成本”是住宅保额（Coverage A）的参考值。您可以拿它和保单声明页上的住宅保额对比，看是否明显偏低。关于屋主保险六大保障的完整说明，可以看我们的美国房屋保险指南。
怎么算：为什么不用房价？
计算方法很简单：面积乘以单价，再乘以装修加价。关键在于“重建成本”和“房价”是两回事。房价包含土地，土地不会被烧毁，也不需要重建；而重建成本取决于人工、建材和当地法规。在地价高的城市，重建成本可能远低于房价；在地价低但建材运输贵的地方，重建成本可能接近甚至超过房价。
| 比较项目 | 市场房价 | 重建成本 |
|---|---|---|
| 是否包含土地 | 包含 | 不包含 |
| 主要影响因素 | 地段、学区、市场供需 | 人工、建材、建筑法规、房屋结构 |
| 用途 | 买卖、贷款 | 决定住宅保额（Coverage A） |
| 灾后会不会上涨 | 不一定 | 大灾后人工和材料常会上涨 |
第二个例子：独立建筑较多的情况
这时结果会提示“其他建筑保额可能不足”。屋主可以问保险公司能否把 Coverage B 单独提高，通常保费只会小幅增加，具体以报价为准。
结果代表什么？
- 重建成本明显高于保单上的住宅保额：房子全损时可能赔不够，建议请保险公司重新评估。
- 其他建筑保额缺口为 0：10% 的常见设置大致够用，但仍要确认您的保单是否真的是 10%。
- 出现缺口：独立建筑较贵，可以考虑提高 Coverage B。
州规定和保单条款会改变答案
各州对屋主保险的要求不同。加州保险局的中文住宅保险指南提醒屋主了解保单是按重置成本还是实际现金价值赔付，并定期检查保额。在野火、飓风多发地区，大灾后人工和材料可能短期上涨，有些保单提供“扩展重置成本”附加保障，在住宅保额之上再多赔一定比例。如果买不到普通屋主保险而改买 FAIR 计划，保障范围和限额也可能不同。
常见错误
- 用房价或贷款金额当保额：可能买多，也可能买少。
- 用网上的全国平均单价：不同地区差别很大，最好用本地报价。
- 装修后没有更新保额：新厨房、新浴室都会提高重建成本。
- 忽略独立建筑：大车库、围栏和游泳池附属建筑可能超过 10% 的默认额度。
- 只看保额不看赔付方式：重置成本和实际现金价值赔出来的钱差别很大，可以用实际现金价值计算器比较。
和保险公司的估算不一样怎么办？
保险公司在报价时，通常会用自己的重置成本估算软件，根据房屋面积、建造年份、屋顶类型、地基、外墙材料、层数和所在邮编来算住宅保额。它的结果可能比您用本工具算出的数字高，也可能低。出现明显差距时，可以这样做：
- 请保险公司或代理人把估算时用到的房屋资料发给您，逐项核对，例如面积、浴室数量、车库是否计入、是否有地下室。资料填错是最常见的原因。
- 向一到两家当地承包商询问同类房屋的重建单价，作为第二意见。
- 如果您近几年做过大装修，把装修合同和发票整理好，交给保险公司重新评估。
- 问清楚保单是否有“扩展重置成本”或“通胀保护”（inflation guard）条款，这些条款会让住宅保额在一定范围内自动调整。
记住，保险公司最后是按保单声明页上的数字和条款赔付，不是按任何计算器的结果。把核对过程和沟通记录保存好，以后续保或理赔时都用得上。
什么时候应该重新算一次？
重建成本不是一次算好就永远不变。下面这些时间点，都值得重新算一次：
- 每年续保前：人工和建材价格会变化，续保通知上的住宅保额可能已经自动调整，也可能没有。
- 装修或加建之后：加盖房间、改造厨房、翻新屋顶、加装太阳能板，都可能提高重建成本。
- 所在地区刚发生大灾之后：大范围火灾或风灾后，当地承包商供不应求，重建单价可能上涨。
- 新增独立建筑之后：新建车库、围栏、凉亭或泳池附属房，要同时检查其他建筑保额。
如果您也在比较车险和房屋保险的保费为什么会变化，可以参考美国车险保费怎么算，其中关于理赔记录和信用保险分数的说明，对屋主保险也有参考意义。
如果您所在地区常有飓风或风灾，还可以用百分比自付额计算器看看按住宅保额计算的自付额是多少。
