怎么用这个计算器？
先和家人一起把家里的“钱账”理一遍：欠了哪些钱、每年要花多少、房贷还剩多少、孩子上大学打算准备多少。然后看看手里有多少存款、已经买了哪些寿险，包括公司提供的团体寿险。逐项填进去，就能得到一个大概的保额缺口。
它是怎么算的？
DIME 法把“家人需要的钱”分成四大块：债务、收入替代、房贷、教育，再加上身后费用。总需求减去现有资源，就是还需要补的保额。工具不会把结果算成负数，资源超过需求时缺口显示为 0。
第二个例子：资源已足够的家庭
示例，仅为说明，不是建议。 一位 50 岁、孩子即将独立的母亲：
- 债务 10,000 + 收入 40,000 × 5 年 = 200,000 + 房贷 0 + 教育 20,000 + 身后费用 10,000 = 240,000 美元。
- 资源：存款 90,000 + 已有寿险 200,000 = 290,000 美元。
- 缺口：240,000 − 290,000 小于 0，显示为 0。
这说明在她填的条件下，现有保障已经足够；但如果她打算替孩子付研究生学费，或者有新的贷款，就要重新计算。
两种估算方法对比
| 方法 | 怎么算 | 优点 | 不足 |
|---|---|---|---|
| DIME 法（本工具） | 债务 + 收入 × 年数 + 房贷 + 教育 + 身后费用 − 资源 | 逐项列出，贴近家庭实际 | 不考虑通胀、投资回报和社会福利 |
| 收入倍数法 | 年收入 × 某个倍数 | 快速、简单 | 不看房贷、孩子人数和已有资源 |
| 专业需求分析 | 现金流模型，含通胀、税务 | 最细致 | 需要专业人士和更多资料 |
结果说明
- 有缺口：说明如果今天发生意外，家人可能不够用。缺口是讨论的起点，而不是必须买的精确数字。
- 没有缺口：现有资源已覆盖需求，但人生阶段变化时请重算。
规则和注意事项
- 执照核实。 在美国，卖寿险的代理人需要州执照。加州可以在加州保险局网站查询执照状态，其他州可通过 NAIC 找到本州保险局。
- 犹豫期（free look）。 各州都给新寿险保单设有一段可以退保、退还保费的期限，天数因州和保单而异，买后请注意保单首页说明。可以用保险关键日期计算器推算截止日期。
- 社会福利。 符合条件的配偶和未成年子女可能领取社会安全局的遗属福利，可在社会安全局网站查询资格。
每一项该怎么填？
- 债务。 把车贷、信用卡欠款、学生贷款、私人借款的余额加起来。如果有和亲友之间的借款，也可以算进去，避免家人为难。
- 每年需替代的收入。 想一想：如果您不在了，家人每年还需要多少钱维持生活？这通常比您的税前工资低，因为不再需要缴您的个人所得税和社保税，也少了您个人的开销。
- 替代年数。 很多家庭以最小孩子成年或大学毕业为准，也有人以配偶退休为准。
- 房贷余额。 如果希望家人不再背房贷，就填剩余本金。也有家庭只想覆盖几年的房贷月供，那可以把月供算进年收入里，这里填 0。
- 教育费用。 按孩子人数和计划就读的学校类型估算，公立、私立差别很大。
- 身后费用。 包括丧葬、最后的医疗账单和处理遗产的费用。
人生阶段不同，结果会变
寿险需求不是一成不变的。刚结婚、刚买房、刚生孩子时，需求往往最高；随着房贷还款、孩子长大、存款增加，需求会逐步下降。建议在以下时间点重新算一次：结婚或离婚、孩子出生、买房或换房、换工作或收入大幅变化、孩子大学毕业。重新计算后，如果缺口变大，可以考虑补买；如果明显变小，也可以与代理人讨论是否调整保单。
华人家庭常见的特殊情况
有些家庭需要赡养在国内或在美国的父母，可以把这部分开支加进每年需替代的收入里。有些家庭有大额海外资产或在国内的房产，是否能被美国的家人顺利动用，需要考虑继承和汇款的实际难度，计入资源时要保守一些。此外，不少华人朋友会听到“储蓄型保险”“理财型寿险”的推销，本工具只计算保障需求，不评价投资功能。购买任何保单前，都可以先在州保险局网站核实代理人执照，并仔细阅读保单说明。
和代理人沟通时要问的问题
- 按我算出的缺口金额，定期寿险和终身寿险的保费分别是多少？
- 保费在整个保障期内是否固定？
- 核保需要体检吗？大概要多长时间？
- 公司团体寿险离职后能否转换为个人保单？
- 保单的犹豫期有几天？在犹豫期内退保能否全额退还保费？
请记得在州保险局网站核实代理人的执照，再签任何文件。
补充：更多常见误区
有人以为买了寿险就不需要存款，其实寿险只在去世时赔付，不能代替应急金和退休储蓄。也有人把受益人一栏写成未成年子女，却没有安排监护人或信托，实际领取时可能遇到法律程序上的麻烦，设定受益人时可以咨询专业人士。还有人买完保单就不再过问，结婚、离婚或孩子出生后忘了更新受益人，最后赔款可能给到不符合本意的人。
常见错误
- 只看收入倍数。 有房贷和多个孩子的家庭，倍数法容易低估。
- 把团体寿险当成全部保障。 离职后可能失效。
- 忘了身后费用和小额债务。 加起来可能是一笔不小的钱。
- 只给收入高的一方买。 照顾家庭的一方去世，也会带来额外开支。
算出保额后，下一步是决定保多少年：可以用定期寿险年限计算器估算，再阅读定期寿险和终身寿险区别，了解两种保单在价格和功能上的差别。如果家里还有车和房子，也别忘了检查房屋保险的保障是否跟上了家庭变化。
